Почему разбиваются автомобили, какие марки авто наиболее подвержены рискам, как выбрать «правильный» полис, почему страховые компании отказывают в выплатах – вот вопросы, которые чаще всего задают автомобилисты при выборе страховой компании.

Чтобы прояснить ситуацию, АиФ обратились за комментариями к начальнику департамента страхования на транспорте страховой компании «УНИКА» Александру Кирилюку.

- Насколько вырос или сократился объем премий по КАСКО по итогам 2011 года (по сравнению с 2010-м)?

- В целом, мы не ожидаем падения спроса на КАСКО, несмотря на снижение объемов автокредитования. В 2012 году мы планируем больше ориентироваться на такой сегмент клиентов, как лизинговые компании. Соотношение клиентов, которые покупают полисы КАСКО добровольно, с теми, кто приобретает автомобили в кредит (где наличие полиса КАСКО – обязательное требование), на протяжении последних 2-3 лет остается приблизительно на одном уровне – приблизительно 40% на 60%.

Страховые премии страховой компании «УНИКА» по КАСКО за 12 месяцев 2011 года составили 235,5 млн. грн., что на 7,56% больше показателей 2010 года, при этом удельный вес данного вида страхования в портфеле Компании составил 47,47% против 51,04% в 2010 году. На протяжении последних трех лет страховая компания «УНИКА» входит в 3-ку лидеров по автострахованию.

- По каким маркам авто был зафиксирован наибольший уровень убыточности? Назовите ТОП-5 наиболее убыточных автомобилей в 2011 году?

Автострахование (в основном в разрезе АвтоКАСКО и ОСАГО по своим оборотам) всегда считалось драйвером страхового рынка. В то же время неурегулированные законодательные условия для работы в этом сегменте, а также осложнение экономической ситуации в 2008-2010 годах и вялотекущее восстановление докризисных показателей экономики в 2011-м, не позволяют строить оптимистичные планы по развитию автострахования в Украине.

Убыточный драйвер

"Автогражданка" - двоякий вид страхования для страховщиков. С одной стороны, он является локомотивным и позволяет привлечь в сферу страхования как можно большее количество клиентов. Будучи обязательным и массовым, он стал наглядным инструментарием для клиента, позволяющим "протестировать" страховую услугу и воспользоваться иными сервисами СК. В общем, если говорить об охвате клиентов, динамику сегмент ОСАГО действительно демонстрирует.

Что важно знать водителю при введении в Украине европротокола?

— Суть европротокола: при повреждении во время аварии автомобилей, оба владельца которых имеют полисы гражданской ответственности, при условии отсутствия пострадавших по жизни и здоровью в данном ДТП, освобождаются от необходимости вызывать ГАИ. Вместо этого они оформляют и подписывают с двух сторон «Повідомлення про дорожньо-транспортну пригоду», так называемый европротокол. Это и есть упрощенная схема оформления документов при ДТП. Максимальные размеры страховых выплат при такой схеме еще не утверждены.

Водителю необходимо знать, что, начиная с 19 сентября 2011 г., он может воспользоваться упрощенной схемой оформления ДТП при условии, что он приобрел полис страхования обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств после 18 сентября 2011 г. Если полис куплен до 18 числа, его можно переоформить, доплатив при этом разницу страхового платежа.

Европротокол будет действовать в отношении полисов страхования обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств при условии, что застрахованы оба водителя.

Відповідно до статті 7, пункту 9.5 статті 9, статті 11, пункту 49.2 статті 49, статті 55 Закону України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів", статей 28, 34 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", вимог підпункту 11 пункту 4 Положення про Державну комісію з регулювання ринків фінансових послуг України, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 03.02.2010 N 157, та з метою вдосконалення державного регулювання діяльності з надання страхових послуг з обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України ПОСТАНОВИЛА:

1. Встановити обов'язкові ліміти відповідальності страховика за договорами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів:

за шкоду, заподіяну майну потерпілих, у розмірі 50000 гривень на одного потерпілого;

за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих, у розмірі 100000 гривень на одного потерпілого.

2. Затвердити базовий страховий платіж за договорами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів за поданням Моторного (транспортного) страхового бюро України в розмірі 180 грн та Коригуючі коефіцієнти та їх розміри, що додаються.

3. Унести до розпорядження Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 23 грудня 2004 року N 3178 "Про затвердження Ліцензійних умов провадження обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів", зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 27 грудня 2004 року за N 1654/10253, такі зміни:

Цей Закон, розроблений відповідно до Конституції України та Основ законодавства України про загальнообов'язкове державне соціальне страхування, визначає принципи, засади і механізми функціонування системи загальнообов'язкового державного пенсійного страхування, призначення, перерахунку і виплати пенсій, надання соціальних послуг з коштів Пенсійного фонду, що формуються за рахунок страхових внесків роботодавців, бюджетних та інших джерел, передбачених цим Законом, а також регулює порядок формування Накопичувального пенсійного фонду та фінансування за рахунок його коштів видатків на оплату договорів страхування довічних пенсій або одноразових виплат застрахованим особам, членам їхніх сімей та іншим особам, передбаченим цим Законом.

Зміна умов і норм загальнообов'язкового державного пенсійного страхування здійснюється виключно шляхом внесення змін до цього Закону.


У цьому Законі наведені нижче терміни вживаються в такому значенні:

актуарні розрахунки - фінансовий аналіз коротко- і довгострокових наслідків функціонування системи загальнообов'язкового державного пенсійного страхування, що містить прогноз фінансових потоків, оцінку фінансових зобов'язань, довгостроковий прогноз стану та стабільності системи, докладний аналіз коротко- і довгострокових фінансових наслідків будь-яких змін у цій системі;

довічна пенсія з коштів Накопичувального пенсійного фонду (далі - довічна пенсія) - пенсійна виплата, сума якої визначається в договорі страхування довічної пенсії та сплачується у визначеному законом порядку застрахованій особі після досягнення нею пенсійного віку або членам її сім'ї чи спадкоємцям у випадках, передбачених цим Законом;

застрахована особа - фізична особа, яка відповідно до цього Закону підлягає загальнообов'язковому державному пенсійному страхуванню і сплачує (сплачувала) та/або за яку сплачуються чи сплачувалися у встановленому законом порядку страхові внески на загальнообов'язкове державне пенсійне страхування;

зберігач - банк, який здійснює свою діяльність відповідно до законодавства про банки і банківську діяльність та відповідає вимогам цього Закону щодо зберігання та обслуговування коштів Накопичувального фонду;

компанія з управління активами - юридична особа, яка здійснює управління активами на підставі ліцензії на провадження професійної діяльності з управління активами в частині управління пенсійними активами та обирається за результатами тендера;

мінімальна пенсія - державна соціальна гарантія, розмір якої визначається цим Законом;

мінімальний страховий внесок - сума коштів, що визначається розрахунково як добуток мінімального розміру заробітної плати на розмір страхового внеску, встановлених законом на день отримання заробітної плати (доходу);

накопичувальний пенсійний рахунок - частина персональної облікової картки в системі персоніфікованого обліку, яка відображає стан пенсійних активів застрахованої особи в накопичувальній системі загальнообов'язкового державного пенсійного страхування;

недержавний пенсійний фонд - недержавний пенсійний фонд, який створений та діє відповідно до законодавства про недержавне пенсійне забезпечення;

непрацездатні громадяни - особи, які досягли встановленого законом пенсійного віку або визнані інвалідами, у тому числі діти-інваліди, а також особи, які мають право на пенсію у зв'язку з втратою годувальника відповідно до цього Закону;

одноразова виплата - пенсійна виплата, що здійснюється в разі досягнення застрахованою особою пенсійного віку та в інших випадках на умовах та в порядку, визначених цим Законом за рахунок коштів Накопичувального фонду;

основні напрями інвестиційної політики - документ, який відповідно до вимог цього Закону визначає напрями та обмеження інвестування коштів Накопичувального фонду, рівні інвестиційного доходу, суми коштів на адміністративні витрати, видатки на фінансування оплати договорів страхування довічних пенсій та одноразових виплат у відповідному році;

пенсійні виплати - грошові виплати в системі загальнообов'язкового державного пенсійного страхування, що здійснюються у вигляді пенсії, довічної пенсії або одноразової виплати;

пенсія - щомісячна пенсійна виплата в солідарній системі загальнообов'язкового державного пенсійного страхування, яку отримує застрахована особа в разі досягнення нею передбаченого цим Законом пенсійного віку чи визнання її інвалідом, або отримують члени її сім'ї у випадках, визначених цим Законом;

Исследования показали, что примерно 65% водителей в Украине застрахованы полисом КАСКО. Из них 60% — это владельцы кредитных автомобилей, и 5% — добровольно застраховавшиеся автовладельцы. Такое соотношение говорит о том, что уровень финансовой грамотности среднестатистического украинца еще весьма и весьма невысок, впрочем жесткий кризис кредитной системы, похоже, многих заставил серьезнее относиться к своим деньгам.

1. Что такое КАСКО?
Этимология слова «каско» говорит о том, что происходит оно от испанского casco, что означает корпус корабля. Изначально слово использовалось в страховании кораблей, и речь шла о повреждениях самого корабля. В этом смысле мало что поменялось, автостраховка каско распространяется на автомобиль как на механическое изделие, и обеспечивает покрытие ущерба.
Причины и виновники, конечно, описаны и трактуются по-разному в страховых компаниях, но это всегда вторично. Важно то, что у вас есть машина — это дорогая вещь, и вы не хотите нести на себе финансовые риски по ущербу.
Что еще важно: страховка покрывает только ваш автомобиль, именно ваш автомобиль является центром этой вселенной. Не здоровье, не жизнь, не другие автомобили.
Кстати, слово «каско» правильно писать именно так — каско. Однако чаще всего люди думают, что это аббревиатура, как ОСАГО, и пишут его большими буквами.

2. От чего спасает КАСКО?
Есть три основных риска, управление которыми через инструмент каско наиболее эффективно:
• ущерб вследствие угона
• ущерб вследствие ДТП
• ущерб вследствие остальных причин
То есть, в жизни автомобилиста есть как бы три страха: угон, авария и все остальное. Всем остальным чаще всего бывает: ущерб вследствие стихийных бедствий, всякие неприятности, которые создают вылетающие из-под колес камешки (царапины, сколы, битые стеклянные части), проявления вандализма, например, царапины («а нечего парковаться на моем месте»).
Ущерб в результате ДТП делится на две группы — просто ущерб, и, так называемый, «тотал» — ситуация, когда повреждения автомобиля настолько серьезны, что машина либо вообще не подлежит ремонту, либо ремонт будет обойдется в 70% ее стоимости либо выше (в зависимости от страховой компании). В таком случае, СК выплачивает соответствующую страховую сумму (за вычетом франшизы), и забирает то, что осталось от авто.
Основанием для рассмотрения дела является справка из ГАИ, подтверждающая и проясняющая ситуацию относительно ДТП. Часто многие страховые компании возмещают мелкие повреждения без пресловутой справки.
Ситуация с угоном такова: основанием для выплаты является уголовное дело, возбужденное по факту угона, и только после определенного времени для оперативно-разыскных работ — 45 дней. Потенциально возможна ситуация, когда после угона машину все-таки найдут, но далеко не в том же состоянии, в каком она была до угона. Ущерб в таком случае будет оценен по сравнению с описью комплектации (чтобы определить, чего не хватает), и также оплачен страховой компанией.

3. Чем отличаются КАСКО разных страховых компаний?
С одной стороны, сам жанр «каско» задает определенные рамки, и предложения всех компаний, в принципе, крутятся вокруг одних и тех же параметров.
Главные параметры: страховой тариф — по сути, цена полиса (исчисляется, как процент от страхового покрытия, которым и является цена), надежность страховой компании, и состав параметров, то есть, «подходящесть» предложения вам, вашей конкретной ситуации.
Сейчас на рынке страхования в Украине работают более 500 страховых компаний, но далеко не все работают с каско. Как прогнозируют эксперты, скоро нас ожидает череда ликвидаций, слияний и поглощений СК. Поэтому к выбору страховой компании стоит отнестись вдумчиво.
Есть и другая особенность — текущее состояние дел страховой компании, от чего зависит ее политика выплат страховых вознаграждений.
Лучше всех о такой ситуации знают сами компании, и опытные агенты, которые не только знают ситуацию изнутри, но и слышат много отзывов клиентов. Никому из агентов неинтересна ситуация невыплаты, поэтому к их советам по выбору страховой есть смысл прислушаться. Не стоит, однако, забывать, что обычно агент действует в интересах одной-двух компаний (иногда больше), и знает ситуацию еще в четырех-пяти, то есть, охватывает только часть рынка.

4. Как выбрать КАСКО для себя?